上周有个在西宁开了十几年小餐馆的李先生来找我，说他前两年因为家里老人身体不好，把店盘出去了一段时间，社保公积金都办了停缴。现在想在西宁城东区买个二手房，问我他账户里那点钱能提出来多少、能贷多少。说实话，这种停薪留职的情况我在西宁见了挺多，个体户、小老板、自由职业者都有，今天就把停薪留职人员公积金提取额度和算账的门道掰开揉碎讲清楚，你自己拿个计算器就能算。
先搞清楚你账户里到底有多少钱
公积金余额不是你看一眼手机APP上的数字就完事。西宁这边个体户缴存，每个月你存进去的钱分两块：你自己缴的部分，加上缴存基数乘以缴存比例的单位配套部分（个体户是自己全额承担，但记账时还是分开记的）。计算公式很简单：月末余额 = 月初余额 + 本月缴存额 + 利息 - 已提取额。利息每年6月30日结息，按一年期定期存款基准利率算，别小看这笔钱，十年下来也有几千块。
拿李先生举例。他在城中区开了十年馆子，前八年按每月800元缴存（自己400、配套400），后两年停了。不算利息，本金就是800×12×8=76800元。加上这些年结的利息，他账户里实际有八万出头。这里要提醒一句，停缴期间账户是封存状态，不再产生新的缴存额，但已经有的钱和利息照算。查余额最稳当的办法是去公积金服务网点的自助机打明细，或者登录当地公积金中心的线上渠道，别光听别人说。
停薪留职人员公积金提取额度怎么算
这是李先生最关心的。停薪留职人员公积金提取额度，西宁这边要看你是哪种提取情形。如果是买房提取，额度不超过购房总价款，同时不超过账户余额；如果是租房提取，按年算有上限，具体数额以当地公积金中心最新公布为准。李先生是买房，他账户八万出头，房款六十多万，那提取额度就是账户余额减去保留的一点钱（有些情形要求账户留底，具体问柜台）。
需要准备的材料我给他列了个单子，他照着准备一趟就办完了：
- 身份证原件和复印件
- 停薪留职的证明材料（原单位出的证明或解除劳动关系文件）
- 购房合同或不动产权证
- 首付款凭证或全款发票
- 本人银行卡（西宁这边一般要求是本地开户的）
可贷额度别自己拍脑袋
余额算清楚了，可贷额度是另一码事。西宁的公积金贷款额度跟账户余额、缴存年限、还款能力都挂钩，常见算法是余额的若干倍，同时不超过房价的一定比例，还有月还款额不超过家庭月收入一半的红线。停缴过的人要注意，封存期间不算正常缴存，贷款资格审核时缴存年限可能被打断，这一点很多人栽跟头。
我给李先生粗算了一笔：他账户八万，按倍数算能撑到几十万，但他停缴两年，缴存连续性不够，最后组合贷解决的。这里说句实在话，停薪留职人员公积金提取额度能提多少是一回事，能不能贷、贷多少是另一回事，两笔账要分开算。拿不准的时候，带着缴存明细去柜台让工作人员帮你核一遍，比自己在家瞎琢磨强。
常见问题
停薪留职人员公积金提取额度要多久到账？
材料齐全、审核通过后，西宁这边一般三个工作日左右到账，赶上月底扎账可能多等一两天。建议避开每月最后几天去办。停缴两年了还能提取吗？
能。账户封存不影响提取，只要符合购房、租房等提取情形，材料备齐就可以办。停缴影响的是贷款资格，不是提取资格。提取之后还能贷款吗？
提取和贷款是两套审核。提取后余额减少，可贷额度相应受影响，顺序上建议先问清贷款额度再决定提多少。记住这一点就够了：先把账户余额和缴存明细打出来，再对着自己的情形算提取额度，两笔账分开算清楚，办之前跑一趟公积金服务网点问明白，比什么都强。
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